Виды каско страхования. Полное или частичное каско? Каско какие риски покрывает

Как уже разбиралось ранее, только КАСКО способно в полней мере претендовать на услугу / продукт, который всесторонне защищает автомобиль вкупе с финансовой устойчивочтью автовладельца. Европа давно уже оценила это и не ищет особых приключенй по этому поводу. Мы только становимся на этот правильный путь. А если учесть, что для значительной части населения автомобиль еще остается роскошью, то этот путь надо по возможности сократить.

Основные определения договора КАСКО

Страховщик - это страховая компания. Представители страховщика - страховые брокеры, агентства не являются таковыми, поскольку не несут финансовой ответсвенности по полису. Договор, по которому работают представители, в основной имеет форму агентского договора.


Страхователь - клиент, второй участник договорных отношений при страхование - может быть собственник или доверенное лицо.


Страховая сумма - это сумма, в пределах которой может быть осуществлена выплата. На практике за эту сумму берется среднерыночная стоимость авто на момент страхования или, если автомобиль салонный - сумма по договору купли-продажи.


Страховая премия (ранее в советской действительности страховой взнос) - это стоимость договора страхования в рублях на дату его заключения.


Договор страхования - страхой полис тождественные понятия. К полису прилагаются Правила страхования, где обговариваются взаимоотношения сторон.

Франшиза - та часть суммы ущерба, которая не оплачивается страховщиком при выплате страхового возмещения

Т.е. небольшую часть убытка берет на себя клиент. При безусловной фпаншизе - сумма франшизы всегда вычитается из суммы страхового возмещения, и соответственно клиент всегда участвует в убытке. При условной - если сумма убытка в пределах франшизы, то клиент берет на себя этот убыток, если больше франшизы, то убыток полностью ложится на страховую компанию.


Полис с франшизой будет выгодным для клиента в том случае, если страхователь готов оплачивать мелкие убытки самостоятельно, вследствие уверенности в своих силах на дорогах России и зарубежных государств. Крупные убытки или хищение авто оплатит страховщик.


Чем больше сумма франшизы, тем меньше стоимость полиса. Причем эта зависимость пропорциональная, и в каждой страховой компании она своя. Уточняйте у представителя страховщика.

Какие риски покрывает полис КАСКО?

По большому счету КАСКО это конструктор, только для взрослых, где есть основные элементы, а есть дополнительные, второстепенной важности.

Основные:

Риск Угон

Риск Ущерб

И "второстепенные":

дополнительная автогражданская ответственность перед третьими лицами (действует, когда полис ОСАГО исчерпал себя); страхование пассажиров от несчастного случая; страхование дополнительного оборудования автомобиля.

Основой полиса КАСКО с точки зрения защиты автомобиля является страхование ущерба и угона . Один ушерб можно страховать, а вот угон уже проблематично - если страховая компания и берет на риск угон, то предъявляет серьезные требования к противоугонным системам. Остальные риски дополняют страховую защиту, как людей, так и имущества. Попробуем рассмотреть тщательнее указанные риски.

Угон


Все достаточно просто - автомобиль страхуется от хищения. И если присутствует уверенность, подкрепленная мерами предосторожности ни статистикой угонов, то можно не страховать этот риск. Не лишним будет знать, что автомобиль подпадает под этот риск при наличие государственного номерного знака. Таким образом, новый автомобиль еще не поставленный на учет, даже при наличие полиса с риском угон, не покрывается страховой. Еще, что важно знать - наличие двух комплектов ключей обязательно при риске угон.


Снижение стоимости страхования по риску угон возможно при наличии определенной поисковой системы и некоторых моделей звуковой противоугонной системы.


Ущерб

Это повреждение самого автомобиля. Основным покрытием здесь являются случаи ДТП. Это логично, поскольку это средство передвижения и вероятность повреждения вследствии ДТП, несомненно больше чем, например, ущерб вследствие падения предметов.


Также входят в понятие ущерб и другие риски, которые стандартны - хищение отдельных деталей, пожар, стихийные бедствия, падение предметов, ущерб, причиненный при попытке угона, попадание камней, противоправные действия третьих лиц. Но в любом случае, до заключения договора страхования нужно иметь четкое представление что покрывается, а что нет. Для этого существуют правила страхования, прилагаемые к полису.


При страховании автомобиля важно разобраться в следующем моменте: будет ли учитываться износ при расчете страховой выплаты. Если да, то в расчет берутся новые детали, если нет, то из суммы выплаты ущерба вычитается износ деталей - как следствие при получение страховой выплаты в виде денежной формы может не хватить денег на ремонт. При выборе возмещения в виде ремонта таких проблем не возникает.


Как видно из вышесказанного есть два способа возмещения - ремонт на сервисе или получение денег по калькуляции. Этот выбор необходимо сделать при страховании. Знание особенностей - поможет Вам сделать обдуманое решение. Одно уточнение: если автомобиль на гарантии, то в любом случае выбирается дилерский СТОА, иначе автомобиль будет снят с гарантии, если ремонт будет на не сервисах дилеров.


Стоит обратить внимание на страховую сумму . В основном эта неагрегатная (не вычитаемая) страховая сумма, т.е. после выплаты ее величина остается такой же, как и при начале страхования. Агрегатную (вычитаемую) страховую сумму применяют реже и используют для уменьшения стоимости полиса. В этом случае страховая сумма», при каждой выплате будет уменьшать общую сумму страхового покрытия.

Добровольная гражданская ответственность - ДГО

По желанию, в полис каско можно дополнить добровольной автогражданской ответственностью. Это та сумма, которая включается в процесс выплаты страхового возмещения после того, как полис ОСАГО полностью выбран по лимиту (на сегодняшний момент становлены следующие лимиты: 240000 руб. для ущерба жизни и здоровья и 160000 руб. для ущерба имуществу).


Несчастный случай

Вспомогательным элементом договора КАСКО является страхование от несчастного случая пассажиров и водителя. Несмотря, что страхователь редко включает этот механизм защиты в договор, его значимость нельзя не оценить. Cтрахование от несчастного случая не способно восполнить возможную потеря здоровья, Но, по крайней мере, поможет материально пережить тяжелый момент в жизни. Поскольку цена на эту услугу не велика, советуем присмотреться к ней и взять на вооружение.


Здесь присутствуют два способа страхования. Первый - паушальная система. Сумма назначается на все транспортное средство. Тариф берется от общей суммы. Каждое из лиц, находящихся в салоне автомобиля, считаются застрахованными в соответствующей доле от общей страховой суммы.

Второй способ - по системе мест. Для этого варианта на каждое место назначается своя сумма (можно все разные или одинаковые). Здесь тариф рассчитывается за каждое место и после складывается. Выплата производится по сумме, указанной на место пострадавшего.


Знание прописных истин страхования каско помогает с ответственностью подходить к вопросу страхования и не надеяться на снисходительность страховой компании. Помните, страховая компания - это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли.

Каждый пункт этого списка включает в себя страховые события определенного характера, при наступлении которых собственник ТС может рассчитывать на возмещение ущерба. А для того, чтобы определиться, какие риски включить в договор КАСКО , давайте рассмотрим их по отдельности и более подробно.

Ущерб

Риск «Ущерб» предполагает выплаты возмещения при нанесении автомобилю любых повреждений или же при полном его уничтожении. Страховым случаем по этому риску являются следующие события:

  • ДТП — при выезде с парковки или стояки, столкновение с другим ТС на проезжей части, повреждения не движущегося автомобиля, повреждения другим механическим ТС на стоянке, наезд на различные предметы, людей или животных, опрокидывание или падение ТС, повреждение ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.
  • Возгорание или взрыв в результате поджога, удара молнии или переход огня от соседнего предмета.
  • Природные явления – землетрясение, обвал, оползень, извержение вулкана.
  • Гидрологические явления – наводнение, паводок, ледоход.
  • Метеорологические явления – вихрь, ураган, смерч, удар молнии, град, цунами, сель.
  • Падение инородных предметов – снега, льда, летательных аппаратов, частей зданий и сооружений.
  • Разбивание стекол – лобовых, задних и боковых, стекол осветительных приборов, люков.
  • Действия животных – внешние и внутренние повреждения.
  • Противоправные действия третьих лиц — повреждение ТС, хищение отдельных деталей, узлов, агрегатов.
  • Аварии сетей — водопроводных, канализационных, тепловых.
  • Провал ТС — провал под грунт, провал дорог и мостов, провал под лед.
  • Техногенные аварии и катастрофы.
  • Повреждение при транспортировке — буксировка, эвакуация с полной или частичной погрузкой.
  • Законные действия сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.
  • Терроризм или террористический акт.

Хищение

Под риском «Хищение» подразумевается полная утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или угона. За любое из этих противоправных действий предусмотрена уголовная ответственность. В некоторых компаниях угон подразделяется на два вида – похищение ТС с документами и ключами внутри и наоборот.

Для владельцев ТС, решившись на страхование КАСКО, риски ущерб и хищение являются самыми не только актуальными, но и самыми популярными. Страховые случаи по ним происходят гораздо чаще, чем по остальным. Их наличие определяет полноту страховой защиты.

Дополнительное оборудование

Дополнительное оборудование – это все агрегаты и устройства, не предусмотренные в штатной комплектации автомобиля при выпуске с завода-изготовителя. Клиент за свой счет при желании устанавливает его на свое ТС. Риск повреждения или полного уничтожения дополнительного оборудования обычно принимается на страхование отдельно от полиса КАСКО. Защита подобных агрегатов и оборудования осуществляется на тех же условиях, что и сам автомобиль.

Гражданская ответственность

Риск «Гражданская ответственность» можно добавить к стандартному набору страховых событий, включенных в полис КАСКО. Она подразумевает собой расширение страхового покрытия ОСАГО. Другими словами ДСАГО – это страхование ответственности собственника ТС и вписанных в полис водителей перед третьими лицами касаемо причинения вреда имуществу, жизни и здоровью. Эта страховка является добровольной и включается в полис КАСКО только по желанию Клиента.

Несчастный случай

Такой риск добавляется в полис на добровольной основе строго по желанию страхователя. Несчастный случай – это получение повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом в силу независящих от него причин. К этой категории относятся не только телесные повреждения, но также и серьезные нарушения функционирования организма человека, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 и 3 групп) и смерть в результате несчастного случая.

Утрата товарной стоимости

Риск утраты товарной стоимости достаточно популярное дополнение к полису КАСКО, так как вследствие ДТП и последующего ремонта ТС может потерять первозданный внешний вид. В силу этого его стоимость значительно уменьшится, что напрямую повлияет на сумму страхового возмещения при возникновении убытка. Риски по КАСКО , связанные с утратой товарной стоимости, на сегодняшний день достаточно актуальны. Спрос на них среди покупателей полисов КАСКО в последнее время возрос.

GAP

Со временем любой товар теряет часть своих полезных свойств. Автомобили исключением не являются. Включение в полис КАСКО такого риска, как GAP, позволит вам компенсировать разницу между реальной стоимость ТС и его первоначальной ценой. Особенно это актуально при выплате ущерба по полной гибели ТС или угоне.

Непредвиденные расходы

Данный риск включается в полис КАСКО на случай возникновения у страхователя непредвиденных расходов, например, при необходимости оплатить услуги аварийного комиссара или юридическую помощь. Обычно такие траты связаны с регистрацией или устранением последствий ДТП. Страховая компания сможет компенсировать следующие расходы:

  • Техпомощь с выездом к месту нахождения автомобиля – повреждение шин и дисков, доставка бензина, устранение неисправностей, не позволяющих самостоятельно доставить ТС в сервис, эвакуация, замена севшего аккумулятора, починка пришедших в негодность замков дверей, багажника и капота, сигнализаций.
  • Багаж – сюда включается повреждение или утрата багажа и ценных вещей находившихся внутри автомобиля в момент аварии.
  • Животные – компенсируются расходы, связанные с лечением или гибелью находившегося в салоне домашнего любимца.
  • Транспортные расходы – расходы, связанные с вынужденным обращением к услугам частных перевозчиков, такси.
  • «Подменный водитель» — вызов специалиста для транспортировки ТС и его владельца до места госпитализации или на стоянку в силу физической недееспособности страхователя.
  • Подменный автомобиль – расходы на вынужденную аренду ТС в силу невозможности использования технически неисправной машины страхователя.
  • Обращение за консультацией и помощью к специализированным юристам.
  • Вызов аварийного комиссара.
  • Разрешение споров в том случае, если ДТП произошло за пределами РФ.

Страхуя автомобиль по КАСКО, риски возникновения неучтенных расходов будут вам безразличны. Любой из этих страховых рисков может быть добавлен в полис КАСКО по вашему желанию. Но у различных страховщиков их набор будет иметь отличия. Информацию о наличии того или иного риска вы сможете получить, ознакомившись с индивидуальными условиями страхования. А полученные знания о существующих страховых рисках по КАСКО поможет вам определиться с выбором условий по КАСКО и набором страховых рисков .

В последние годы значительное распространение получили два вида страхования автомобилей: ОСАГО и каско. Для того, чтобы четко понимать, какие они предоставляют возможности, необходимо знать особенности и нюансы каждого из них. Что такое каско и в чем его отличие от ОСАГО? Что покрывает каско? Входит ли ДТП в покрытие страховки? От чего зависит стоимость данной услуги? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Коротко о полисе каско

Каско - это вид добровольного страхования транспортных средств (что отличает его от обязательного ОСАГО) от возможных несчастных случаев. Угон, хищение и ущерб - это основной перечень того, что входит в страховой случай по каско. Кроме основных рисков, в договор страхования каско может входить страхование некоторых дополнительных, а именно:

  • Страхование приспособлений и оборудования, изначально не входящего в стандартную комплектацию автомобиля. Они могут быть застрахованы только от рисков, от которых страхуется само транспортное средство;
  • Несчастный случай, произошедший в автомобиле непосредственно при эксплуатации транспортного средства. Услуга распространяется только на случай, когда полное возмещение выплачивается и по основному риску;
  • Расширение ОСАГО в части добровольной гражданской ответственности, которое либо включается пунктом в полис каско, либо выделяется в отдельный полис.

Один из главных факторов, объясняющих популярность данного вида страховки - это экономический, связанный с финансовой защитой от последствий возможного угона. Наличие полиса каско в таком случае - реальная возможность покрыть все убытки в полном объеме стоимости автомобиля на момент кражи.

От каких рисков страхует?

Перед подписанием договора следует внимательно изучить перечень страховых рисков, включенных в полис. Несмотря на то, что все компании используют схожие методики разработки условий страхования, конкретные правила и нюансы страховки в разных компаниях могут отличаться. Стоимость услуги будет зависеть от перечня страховых случаев, которые будут включены в покрытие. В полисе и договоре в обязательном порядке должно быть указано, что входит в каско для авто. Наступление хотя бы одного из предусмотренных рисков при соблюдении условий договора признается страховым случаем. Наиболее часто авто страхуют от следующих событий:

  • Участие в ДТП;
  • Попадание в машину камней, вылетевших из-под других транспортных средств;
  • Ущерб, полученный в результате противоправных действий третьих лиц;
  • Возгорание автомобиля и его последствия, кроме случаев короткого замыкания электропроводки либо самовозгорания, которые обычно оговариваются в отдельном пункте договора;
  • Природные явления и стихийные бедствия;
  • Попадание в транспортное средство или падение на автомобиль посторонних предметов;
  • Различные виды угонов объекта.

В большинстве случаев страховщики предлагают автовладельцам на выбор один из трех возможных видов покрытия ущерба - компенсация наличными средствами; выполнение восстановительных работ или ремонта на станции технического обслуживания страховщика; оплата ремонта, выполненного водителем машины самостоятельно. В случае невозможности или нецелесообразности ремонта или утрате автотранспортного средства, страхователь может претендовать на максимальную выплату страхового покрытия.

От каких рисков не страхует?

Договором и правилами страховки предусмотрены ситуации, когда полную компенсацию полученного ущерба страховая компания не выплатит. Так, водитель машины лишается возможности получить полную сумму выплат по каско в следующих случаях:

  • Наличие умысла владельца транспортного средства или лица, управляющего автомобилем, повлекший за собой повреждение автотранспорта (в том числе оборудования) или его хищение;
  • Нахождение водителя за рулем в стадии алкогольного, токсикологического или наркотического опьянения;
  • Передача объекта страхования лицу, которое не обладает правами на вождение;
  • Случай, возникший по причине неисправности автомобиля, при которой управление транспортным средством запрещено. Перечень подобных неисправностей оборудования приведен в ПДД и распространяется на поломки:
    • тормозной системы;
    • системы рулевого управления;
    • стеклоочистителя, расположенного с водительской стороны;
    • приборов освещения при передвижении в вечернее и ночное время;
    • сильная степень изношенности протекторов и т.д.
  • Отсутствие своевременно пройденного технического осмотра или документов, подтверждающих это. Не может выступать аргументом для отказа в выплате, если авто похищено со стоянки или из гаража, где находилось без движения;
  • Случай, произошедший за пределами территории страхования;
  • Участие авто в соревнованиях, ралли или испытаниях, кроме случаев, специально оговоренных договором страхования, а также использование автомобиля как средства обучения вождению;
  • Транспортировка, а также выгрузка-погрузка объекта страхования, на которое получен полис каско, любым другим авто (буксировка при поломке);
  • Обстоятельства, связанные:
    • с последствиями ядерного взрыва, действием радиации и радиоактивных веществ;
    • с военными учениями, маневрами или действиями;
    • с терактами, возникновением народных волнений;
    • с распоряжением государственных органов управления, в результате которых застрахованное транспортное средство изымается, арестовывается или уничтожается.
  • Наличие брака при изготовлении авто на заводе;
  • Случаи использования автомобиля не по назначению;
  • Нарушение правил пожарной безопасности, в том числе при перевозке, погрузке или выгрузке горючих веществ, если объект страхования не предназначен для этого;
  • Иные нарушения условий, оговоренных договором.

Каско покрывает риски, указанные в полисе. Но несоблюдение установленных сроков подачи заявления о страховом случае, неправильное оформление или несвоевременная подача документов, подтверждающих ущерб и страховой случай, несоответствие или наличие противоречий в сведениях, приведенных в документах станет дополнительной причиной отказа страховой компании выплачивать полную сумму возмещения. Если пострадавшему водителю полное возмещение ущерба выплатит виновная в ДТП сторона, то по условиям договора страховая компания может не исполнять свои обязательства.

Существует ряд объективных причин, которые могут привести к невозможности выплат по имеющемуся полису каско. К ним относится признание страховой компании банкротом или введение на ней процедуры конкурсного управления, результат юридического признания договора страхования недействительным, потеря или кража бланка страхового полиса, отсутствие полностью выполненных платежей по договору страхования со стороны владельца авто.

Несмотря на столь значительный перечень случаев и вариантов для отказа в выплате со стороны компании, не стоит считать это аргументом против полиса каско как вида страхования. Это, в первую очередь, аргумент для правильного составления документов по страхованию и их изучения до подписания, а не после совершения страхового случая.

Подробнее об отдельных случаях

В правилах страхования всегда указывается полный список того, что входит в страховку каско. Поскольку у разных страховщиков условия страховки могут значительно различаться, страхователю нужно заранее решить от каких рисков он хочет застраховать свой автомобиль, и уже исходя из этого, делать выбор страховой компании. Ему также нужно понимать, что сумма страхового взноса будет прямо зависеть от выбранных рисков.

Стихийные бедствия

В перечень стихийных бедствий большинство страховых компаний включает наводнения, град, ураганы, землетрясения, лесные пожары и другое. Но включение этих событий в страховое покрытие полностью зависит от территории страхования и правил конкретного страховщика. Так, в правилах «Ингосстраха» четко прописано, какие риски покрывает каско. Перечень состоит из 8 позиций:

  • Град;
  • Землетрясение;
  • Буря;
  • Ураган;
  • Удар молнии;
  • Смерч;
  • Подтопление авто.

То есть при повреждении авто от другого природного бедствия (сель, камнепад, снегопад, извержение вулкана) выплаты страхового возмещения по этому полису не будет. У других компаний не всегда прописан весь перечень рисков, в договоре указана лишь общая формулировка - «стихийные бедствия, не характерные для местности». Чтобы доказать страховщику свое право на получение страховой выплаты, страхователю придется брать справку в Гидрометцентре с подтверждением малой вероятности такого явления для конкретного региона, дополнительно могут понадобиться документы из МЧС.

Ущерб

Что дает каско владельцу машины, если она застрахована только по риску «ущерб»? Такая страховка дает возможность получит полную компенсацию при повреждениях машины в различных страховых ситуациях. В их числе повреждения, полученные при ДТП, повреждения от действий третьих лиц, от пожара, падения предмета и т.д. Так, в «Ингосстрахе» водитель автомобиля может застраховать его только по одному (по двум, трем) из указанных событий или может приобрести полис каско с риском «ущерб», который является совокупностью событий, способных причинить транспортному средству повреждения.

В правилах компании «РЕСО-Гарантия» также указано, что включает полис каско, но в другом ключе. Застраховать автомобиль отдельно от риска ДТП или действий животных нельзя, но все эти события включает риск «ущерб». Стоимость полиса у этого страховщика будет гораздо выше, поскольку будет включать дополнительные страховые случаи. В «Росгосстрахе» в понятие риска «ущерб» включены повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, пожара, ДТП, действий третьих лиц, падения предметов, а также угона.

Угон и хищение

Угон и хищение вопреки расхожему мнению не являются тождественными понятиями. Страховая компания при продаже полиса по риску «угон» и по риску «хищение» подразумевает разные действия третьих лиц. Такие основания базируются на положениях Уголовного кодекса РФ. Так, статья 166 квалифицирует угон как неправомерное завладение автомобилем без цели хищения. Под угоном также понимают поездку, когда управляет машиной сам владелец, но по принуждению или с применением насилия.

Если же автомобилем завладели с целью его перепродажи или разбора на запчасти с задачей их дальнейшей продажей, если действия были совершены из корыстных целей на безвозмездной основе, то по статье 158 УК РФ они будут квалифицироваться как хищение. Поэтому перед заключением договора, нужно обязательно уточнить у страховщика, от чего страхует каско.

Заключение

Узнать, на что распространяется каско, можно из правил страхования выбранной компании, размещенных на официальном сайте. Исходя из этих сведений, автовладелец сможет определиться, какой тип покрытия подходит конкретно его автомобилю и от каких повреждений и ситуаций он хочет застраховаться. Рассчитать стоимость страховки поможет сотрудник страховой компании, но владелец машины сможет сделать это и самостоятельно, воспользовавшись онлайн-калькулятором каско.

Автолюбители обязаны иметь , а страховать свою машину по системе КАСКО необязательно. Но, поскольку, страховка КАСКО позволяет автомобилистам защитить себя от незапланированных трат при повреждении авто стихийными бедствиями, пожаром и другими ситуациями, то с каждым годом интерес к ней увеличивается.

Полное КАСКО – полис, защищающий автовладельца от угона и хищения его машинки, а также убытка, полученного во время ДТП, стихийных явлений и актов вандализма.

Мнение эксперта

Наталья Алексеевна

Но автостраховка не включает возмещение ущерба при краже багажа, находящегося в автомобиле и ответственности перед потерпевшими в автоаварии людьми. Если водитель, имеющий два полиса, спровоцирует ДТП, то по автогражданке возместят ущерб потерпевшему автолюбителю, а по КАСКО отремонтируют его машину.

Разновидности КАСКО

Разновидности страхования КАСКО.

По объему страхового покрытия выделяют следующие виды страхования КАСКО:

  1. Полное КАСКО включает в себя комплексную защиту автотранспорта, и поэтому, имеет довольно высокую стоимость. Автостраховка относится к стандартным программам, и страховые компании оформляют её всем желающим, независимо от опыта вождения.
  2. Частичное КАСКО – страховщики предлагают автолюбителям, самостоятельно определить от каких рисков они желают застраховать своего железного коня, и тем самым, снизить стоимость полиса. Только некоторые страховые фирмы занимаются таким видом автострахования. Они разработали несколько вариантов страховых продуктов, но к каждому клиенту подходят индивидуально.

Банки, заключая договор автокредита, прописывают условие страховать авто только полисом полного КАСКО. На машину с невыплаченным кредитом оформить частичное КАСКО не получится.

Классификация по типу выплат

В зависимости от того, как проводятся страховые выплаты, программы автострахования КАСКО подразделяются на такие виды:

  1. Полис с агрегатной системой выплат предусматривает, что автолюбитель сможет получить компенсацию по страховым случаям только в пределах общей суммы, на которую был застрахован автомобиль при заключении договора. Другими словами, страховое возмещение автостраховки уменьшается при наступлении каждого страхового случая на сумму выплаченной компенсации. Например, автомобиль застраховали на 460 000 рублей. Ущерб при первом страховом случае был оценен в 97 000 рублей. После того, как он был выплачен водителю, максимальная сумма компенсации по этому полису составляет: 460 000 – 97 000 = 363 000 рублей. Если во время второго страхового случая было нанесено 55 000 рублей вреда, то общее возмещение автостраховки уменьшится именно на эту сумму и будет равно: 363 000 – 55 000 = 308 000 рублей. Все последующие компенсации будут уменьшать сумму возмещения оформленного полиса.
  2. Страховка с неагрегатными выплатами позволяет автомобилисту рассчитывать на компенсацию ущерба в пределах общей суммы возмещения, зафиксированной в договоре, при каждом страховом случае, независимо от их количества на протяжении действия полиса.

Агрегатная выплата выгодна только для опытных водителей, которые водят аккуратно и не попадают в ДТП. Полис с неагрегатной выплатой имеет более высокую степень защиты, но стоит дороже предыдущего варианта.

Страховка с франшизой

Полис КАСКО с франшизой.

Полис с франшизой предполагает, что при заключении договора оговаривается сумма, которую страховщик не выплачивает автолюбителю при компенсации полученного ущерба. Например, автостраховка была оформлена с франшизой, равной 18 000 рублей.

Если в результате повреждения автомобиля был нанесен вред в размере 62 000 рублей, то будет выплачена следующая компенсация: 62 000 – 18 000 = 44 000 рублей. Недостающую сумму на ремонт машины автолюбитель доплачивает самостоятельно.

Франшиза бывает двух видов:

  1. Безусловная.
    В таком случае, страховая выплата уменьшается на сумму франшизы каждый раз.
  2. Условная франшиза предусматривает две ситуации.
    Если размер ущерба превышает размер франшизы, то клиент получает компенсацию в полном объёме. Когда сумма нанесенного вреда меньше франшизы, то страховых выплат не будет вовсе, а ремонт машины проводится за деньги автолюбителя.

Франшиза позволяет понижать стоимость страховки. Чем она больше, тем дешевле стоит страховой документ.

От чего защищает полис КАСКО

Каждый вид КАСКО покрывает свой перечень возможных рисков. Поэтому, мы проанализируем, обе разновидности автостраховок. Сначала рассмотрим, что включает полис полного КАСКО.

Пример заполненного полиса КАСКО.

Он защищает автолюбителя от следующих ситуаций:

  • повреждение машины во время ДТП;
  • самовозгорание автомобиля;
  • вред, нанесённый в результате вандализма, или преднамеренного вредительства, в том числе поджог;
  • повреждение транспорта, вследствие стихийного бедствия: затопило во время наводнения, попала молния и пр.;
  • провал грунта под проезжающим или припаркованным автомобилем;
  • авто было повреждено из-за прорыва водопроводных, тепловых либо канализационных систем;
  • ущерб от столкновения с животными;
  • падение на машину каких-то предметов: камня, града, сосулек, ветки дерева и т.д.;
  • результат форс-мажора – действия, имеющего непреодолимую силу.

Прежде, чем подписывать договор, автолюбителю следует оговорить со страховым агентом весь перечень рисков, чтобы потом не возникали неприятные сюрпризы. Например, угон – это неправомерное завладение машиной, но без цели её похитить. Кража – тайное похищение авто, а при грабеже ТС похищают открыто.

Частичный полис КАСКО отличается тем, что он никогда не включает риски потери автомобиля по причине угона либо хищения. Машина страхуется только от ущерба, полученного в результате каких-то причин.

Страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам готовые страховые программы. Им необходимо с ними внимательно ознакомиться и выбрать самый оптимальный вариант. Оформлять такую страховку имеет смысл, если авто не входит в список самого угоняемого автотранспорта. Кроме того, оно оснащено надежной сигнализацией, и хранится на хорошо охраняемой стоянке или гараже, имеющем систему защиты.

Какие факторы влияют на стоимость страховки

Экономия при оформлении КАСКО.

Условия страхования по системе КАСКО, а также его коэффициенты и тарифы не регулируются никаким конкретным законом или нормативным актом. Страховые фирмы сами формируют страховые программы и их цену. Они ориентируются на статистические данные о количестве автоаварий, угонов, ущерба, полученного от вредительства либо природных катаклизмов, и прочего.

На тариф страхового продукта влияет стоимость и возраст транспортного средства, а также перечень предусмотренных рисков. Для страховых компаний очень важно, чтобы при автостраховании была зафиксирована стоимость автомобиля, которая не превышает его рыночную цену. Ведь, страховщику экономически не выгодно, чтобы покрытие ущерба по полису КАСКО превышало рыночную стоимость машины. Поэтому, всё, что свыше признаётся договором страхования ничтожным.

Немногие компании не занимаются страхованием элитных автомобилей. Из-за того, что у них будет высокая цена автостраховки.

Страховые фирмы неохотно оформляют полис на машины, чей возраст превышает 7 лет. Те, кто страхуют такой автотранспорт, существенно повышают тарифы. Чем больше видов риска, предусмотрено в полисе, тем выше его стоимость.

Итог

Автострахование КАСКО позволяет автовладельцу чувствовать себя уверенно. Приобретенный полис дает гарантию, что страховщик компенсирует разнообразные повреждения на машине, а при её полной утрате возместит стоимость. Одинаковые виды полисов КАСКО у разных компаний могут сильно отличаться по стоимости.

На цену страховки влияет не только, какие риски в неё включены. Она зависит от стоимости страхуемого автомобиля, его возраста и включенных рисков. Каждый водитель, потратив некоторое количество времени, сможет найти надёжную страховую фирму и подобрать оптимальный для себя набор опций. Удачи на дорогах!

В отличие от полиса ОСАГО (так называемой «автогражданки»), являющегося обязательным видом страхования, полис КАСКО - необязательная добровольная страховка, позволяющая водителям обезопасить себя от непредсказуемых и незапланированных затрат при несчастных случаях и ДТП.

Данный вид страховки часто запрашивается при оформлении автокредитов на полный срок предоставления займа, благодаря чему она становится все более востребованной у владельцев всех видов транспортных средств.

КАСКО - в международной практике юридический термин, обозначающий страхование различных видов транспорта, от легковых авто до спецтехники и самолетов. На ответственность водителей, безопасность пассажиров и грузов данный вид полисов не распространяется.

Особенности КАСКО страхования

Несмотря на то, что данный вид страхового полиса имеет более высокую стоимость, он становится все более популярным, поскольку:

  • при подписании контракта водитель быть уверен в том, что ему будет компенсирован ущерб, в случае уничтожения, угона, повреждения автомобиля;
  • в полисе учитываются максимальное количество рисков, поскольку он обладает широким спектром услуг;
  • полис возмещает ущерб, даже если виновные лица ДТП или угона не выявлены;
  • он дает возможность компенсирования ущерба в случае ошибки владельца авто;
  • компенсация зачисляется не третьим лицам, как при страховании «автогражданки», а владельцу авто - выплаты производятся наличными или на карту;
  • при желании владельца возможна передача документов на станцию технического обслуживания и оплаты ремонта транспорта за счет страхователя.

Случаи возможного отказа выплаты компенсации компанией-страхователем:

  • нарушение контракта автовладельцем;
  • намеренное нанесение вреда транспортному средству самим владельцем или членами его семьи;
  • использование неисправной машины;
  • несоблюдение требований безопасности: противопожарной или при перевозке опасных грузов;
  • управление транспортом лицами без водительского удостоверения, кроме случая угона;
  • нетрезвое состояние за рулем;
  • если страховой случай произошел за границей;
  • повреждения транспорта в результате терактов, решения властей, военных действий, массовых волнений.

Различия в оформлении в разных компаниях касаются следующих моментов:

  • список требуемых документов;
  • условия выезда аварийного специалиста;
  • бонусные и дополнительные услуги;
  • франшиза и ее виды;
  • уменьшение или сохранение размера компенсации при наступлении страхового случая.

Виды страхования КАСКО

Чтобы избежать в будущем проблем и получить справедливое возмещение ущерба по КАСКО, следует разобраться в разновидностях и определиться по главным моментам договора страхования.

Все компании-страховщики предлагают выбор пакетов различных по набору услуг и стоимости:

Полис полной страховки КАСКО

Отличается высокой стоимостью, которая компенсируется гарантиями возмещения в максимальном количестве страховых случаев, от всех неприятностей, при ДТП любого вида, а также предоставлением бонусных услуг. Он предусматривает страхование от основных рисков или различных их комбинаций:

  • угон;
  • взрыв,
  • хищение;
  • возгорание;
  • ущерб;
  • вандализм;
  • поджог;
  • опрокидывание;
  • столкновение с препятствием;
  • затопление;
  • наезд на препятствие;
  • провал под лед;
  • падение с высоты;
  • переворачивание.

Дополнительные услуги:

  • вызов юриста;
  • такси;
  • психологическое консультирование;
  • услуги эвакуатора;
  • пользование машиной на время ремонта собственной.

Обычно полное КАСКО заключается на 1 год. Также возможно его заключение на 6 месяцев, но это невыгодно для автовладельца, поскольку разница в стоимости составляет лишь 30% .

Частичное страхование КАСКО

По данному виду страхования владелец транспорта может выбрать только главные риски. В большинстве случаев оно включает и подразумевает страхование только от ущерба, а страхование от угона и хищения не предусмотрены. В результате сужения спектра услуг значительно снижается стоимость самого полиса.

Термин «ущерб» предусматривает повреждение или уничтожение транспорта в результате всех остальных рисков.

Частичное КАСКО подходит для транспортных средств, хорошо защищенных от угона - если они хранятся на надежно охраняемой стоянке или гараже, оснащены системами защиты и не входят в список самых угоняемых машин. Страхование только от хищения и угона встречается нечасто.

Компании предлагают уже готовые варианты частичного страхования, поэтому стоит продумать и выбрать наиболее подходящий для конкретного транспорта и владельца. Частичный вид договора страхования предусматривает срок от одного месяца до нескольких лет.

Виды полисов КАСКО по способам выплаты

  • Неагрегатный вид страховки обозначает получение полной суммы средств, компенсирующей ущерб столько раз, сколько возникнет необходимость.
  • Агрегатный вид предусматривает, что при следующем возникновении страхового случая выплаты уменьшаются на сумму полученную ранее. Агрегатный вид полиса дешевле и составляет подходящий вариант для опытных водителей.
  • При страховании с франшизой оговаривается фиксированная сумма, которую оплачивает сам владелец авто, а страховая компания оплатит в счет возмещения ущерба лишь недостающую сумму, только в случае, если фиксированной суммы не хватает на ремонт машины. Стоимость такой страховки невысокая. По некоторым программам франшиза вступает в действие со второго или третьего случая за год. Вариант подходит опытным и аккуратным водителям.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Важно. При КАСКО авто страхуется на сумму, которая не должна быть выше его рыночной стоимости. Любое возмещение ущерба по страховке не может превышать этих пределов. Страхование машины проводится на сумму, в которую оценена машина владельцем или страховщиком - тут также существуют разные варианты оговорённые в контракте.

Недавно появился еще один вариант страхования - с 50% оплатой. Оплачивая только половину стоимости полиса, владелец авто, в случае аварии или хищения, получает выплату страховки с вычетом недоплаченной суммы. Такой вариант представляет собой вид неполноценного страхования - если стоимость ущерба не превышает размеры неоплаченной суммы, владелец не получает компенсации от компании-страховщика.

Другие детали

Условия и стоимость данного вида страхования не прописаны конкретным нормативным актом или отдельным законом (как при «автогражданке»). Они формируются страховыми компаниями согласно закону РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации». Посему правила различны не только у разных страхователей, но и в рамках даже одной компании. Проценты, коэффициенты и расценки определяются чаще на основе статистических данных по угонам и происшествиям, и диктуются условиями на рынке страховых услуг.

Что влияет на стоимость полиса

  • возраст авто;
  • стоимость транспортного средства;
  • вид страхового случая.

Если возраст транспорта превышает 7 лет, проблематично найти компанию-страхователя, при этом стоимость полиса будет намного выше, чем у авто с возрастом 2-3 года.

Некоторые кампании включают в договор пункты, позволяющие невыплату компенсации, в случае возникновения аварии в течение периода страхования, если автомобиль вышел из возрастной категории, оговоренной в контракте.

Стоимость страховки для дорогих марок авто очень высока и не все компании занимаются их страхованием.

Хищение и угон квалифицируются Уголовным Кодексом РФ разными статьями, также и страхователем они квалифицируются как разные риски, что влечет разную стоимость полисов.

До заключения договора обязательно тщательно ознакомиться со всеми его пунктами, чтобы не было никаких неясных моментов. Особенное внимание следует обратить на пункты в договоре о действиях автовладельца при наступлении страхового случая:

  • что предпринимать, если нет возможности вызвать аварийного комиссара в течение 15 минут;
  • каковы требования к фиксированию повреждений авто;
  • в течение скольких дней предоставляются справки о ДТП в страховую компанию, поскольку иногда их получение в государственных органах занимает больше недели.

КАСКО страхование гарантирует уверенность во всем, что случается с транспортным средством, и во всех происшествиях приобретенный заблаговременно полис сведет на нет лишние расходы, даже если владелец намеренно стал виновником происшествия. От автовладельца лишь требуется не пожалеть времени на ознакомление с агентствами, страховыми случаями, пакетами услуг и составить свой вариант по выгодной стоимости.

Понравилась статья? Поделитесь ей
Распечатать статью
Наверх